Кредитные каникулы стали доступнее

Кредитные каникулы стали распространенной опцией у населения.

Фото: Дмитрий Рыжаков

«ИГ» вместе с управляющим Ивановским отделением Банка России Дмитрием Николаевым разобралась в главных финансовых нововведениях наступившего года.

Пожар – повод полгода не платить по ипотеке

Возможность «отдохнуть» от ежемесячных выплат с этого года появится у большего количества заемщиков. Ранее «кредитную передышку» можно было получить только в особых случаях. Например, в связи с пандемией или для кредитов и займов, выданных в определенные сроки. И только в случае с ипотекой кредитные каникулы работали без ограничений.

«С начала года у заемщиков появилась возможность отложить выплаты по любым кредитам и займам. И не имеет значение, когда именно они были выданы, – рассказывает Дмитрий Николаев. – Для оформления паузы потребитель должен подпадать под одно из следующих условий: его доходы упали больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом или он пострадал в чрезвычайной ситуации – пожаре, наводнении, другом бедствии. Каждая из этих причин может стать разовым аргументом уйти на каникулы перед кредитором. Отложить выплаты разрешено на срок до полугода».

Но есть и ограничения. Например, чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 000 рублей; по автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн; по остальным кредитам и займам – 450 000 рублей.

Ивановцы и раньше довольно активно пользовались кредитными каникулами. С 1 марта 2022 года по 30 сентября 2023-го банки реструктурировали 6455 кредитных договоров жителей области на 2 млрд рублей. В частности, ипотечные каникулы получили 17 ивановцев – на кредитные каникулы ушло 465 человек. Как правило, у жителей области жизненные ситуации не соответствовали условиям кредитных каникул – они договорились о предоставлении реструктуризации по собственным программам банков.

Однако нужно помнить, что на время каникул начисляются проценты на остаток долга, так что вернуть потом придется бόльшую сумму.

О риске оказаться в долговой яме заемщика предупредят

Рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков по долгам от 10 000 рублей банки и микрофинансовые организации начали в 2019 году. ЦБ рекомендует отдавать кредиторам не более половины своих доходов, иначе возрастает вероятность просрочек платежей. Но раньше банки рассчитывали ПДН скорее для своего спокойствия, чтобы знать, насколько рискованно выдавать заемщику очередной кредит. Они не были обязаны предупреждать заемщика, что он слишком закредитован. Теперь же это будет их обязанностью. 

«Когда у человека доля дохода на выплаты по кредитам и займам превышает 50%, велика вероятность даже при малейших финансовых проблемах сорвать график погашения и оказаться в долговой яме, – продолжает Дмитрий Николаев. – Теперь заемщика, имеющего показатель долговой нагрузки более 50%, кредитор будет обязан уведомить о риске не справиться с платежами. Цель – помочь потребителю, прежде чем брать на себя новые обязательства, тщательно оценить свои финансовые возможности».

С января по ноябрь 2023 года банки предоставили жителям региона кредиты на 110 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2022-го показатель увеличился более чем вполовину. Основная доля кредитов – потребительские. Их объем составил 81 млрд. Кредитный портфель региона на 1 декабря составил 137 млрд рублей, превысив показатель на аналогичную дату 2022 года почти на четверть. При этом, несмотря на растущие темпы кредитования, просроченная задолженность остается на том же уровне. 

Банки напомнят, когда можно снимать деньги

С 1 февраля банки будут обязаны напоминать о сроках окончания вкладов минимум за пять дней. Это даст человеку возможность решить, что делать с деньгами дальше – снять или оставить.

Новшество особенно актуально сейчас, когда при высокой ключевой ставке (она составляет 16% годовых) есть множество краткосрочных вкладов с высокой «приветственной» ставкой. Но если оставить деньги на таком вкладе дольше двух-трех месяцев, процент будет уже гораздо меньше. Ранее отслеживать даты окончания сроков вкладов приходилось самостоятельно, теперь банки возьмут это на себя.

С 19 марта вернуть деньги из разорившегося банка можно будет онлайн. Сейчас, если организация обанкротится, нужно прийти с паспортом в офис уполномоченных банков-агентов, которых назначает Агентство по страхованию вкладов. Их контакты публикуются на сайте АСВ, а также вывешиваются на дверях проблемного банка.

В будущем можно пользоваться и этим способом, но для тех, кто не сможет прийти в банк лично, начнет действовать и другая система. Выплату можно запросить через сайт Агентства по страхованию вкладов (asv.org.ru) или «Госуслуги». АСВ перечислит деньги на счет, который будет указан в заявлении.

Полезно знать

Государство гарантирует возврат до 1,4 млн рублей по всем счетам и вкладам в одном банке, а по счетам эскроу – до 10 млн. Если в одной финансовой организации у вас лежит больше 1,4 млн рублей, стоит «разложить» деньги по разным банкам – так вы будете уверены, что ничего не потеряете даже в случае форс-мажора.

От навязанных допуслуг отказаться в течение месяца

Нередко вместе с кредитом или займом человеку продают еще и несколько необязательных платных услуг или доступ к платному сервису. Чаще всего это бывает страховка, СМС-информирование. Недобросовестным кредиторам, конечно, выгодно не оповещать клиентов о том, что с их счета будет списываться некая сумма.

С 21 января банки и МФО обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита (ПСК) и напоминать о праве отказаться от них. ПСК в процентах и рублях указывается в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты.

Кроме того, заемщики могут отказаться от любых ненужных услуг, которые им продали вместе с кредитом или займом. А период охлаждения, то есть время на отказ, увеличится с 14 до 30 дней.

Цифра

В 2023 году ивановцы 52 раза обратились в Банк России по проблемам навязывания дополнительных услуг и ненадлежащем информировании. Жалобы в части данных проблем касались банков, МФО и страховых компаний.

Доходы от акций выгоднее монетизировать через пять лет

До 2024 года существовали два типа индивидуальных инвестиционных счетов: один из них позволял не платить налог с инвестдохода, владельцы второго получали налоговый вычет в размере 13% вложенных на него средств (вложить можно было не больше 1 млн рублей в год). ИИС нужен для покупки акций, облигаций, валюты на бирже.

Теперь их заменил третий тип инвестиционного счета, совмещающий в себе обе льготы: освобождение от уплаты налога с дохода и налоговый вычет на взносы. И если раньше можно было открыть только один ИИС, теперь разрешается завести до трех счетов. Нет ограничений и по количеству вносимых на него денег.

Но есть и минусы: ИИС, открытый в 2024 году, будет действовать уже пять лет, а не три года, как действовали ИИСы ранее. И с каждым годом срок действия вновь открытых счетов будет увеличиваться, пока не достигнет десяти лет. Если же снять деньги раньше окончания срока, придется вернуть вычет и заплатить налог.

Сразу оговоримся: индивидуальные инвестиционные счета, открытые до 2024 года, продолжат работать по прежним правилам до окончания их срока. Их также можно трансформировать в ИИС нового вида.

Поделиться своим голосом выборочно

Новая опция – «Запретить или разрешить использовать свою биометрию» – появилась на портале «Госуслуги». Теперь через личный кабинет (раздел «Профиль», затем «Биометрия») можно давать и отзывать согласие разным организациям на обработку своих изображения лица и записи голоса. Обычно с помощью биометрии клиентов идентифицируют банки, транспортные компании, магазины.

Биометрия хранится в Единой биометрической системе (ЕБС). Ранее через «Госуслуги» можно было только полностью удалить свои данные из базы. Теперь также получится контролировать, у кого есть право на использование вашей биометрии, и управлять своими согласиями онлайн.

Социальный налоговый вычет увеличится до 19 500 рублей

С 2024 года увеличивается сумма, с которой можно вернуть налог: она возрастает со 120 000 до 150 000 рублей. Таким образом, максимальный налоговый вычет будет составлять не 15 600, как раньше, а 19 500 рублей. Но воспользоваться этой льготой можно будет в 2025 году – за траты в 2024-м.

Налоговый вычет положен при оплате обучения, лечения или добровольного медицинское страхования, добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и занятий спортом.

При этом расходы на образование детей рассчитываются по отдельному лимиту. Он вырастет с 50 000 до 110 000 рублей на одного ребенка, а максимальная сумма, которую удастся вернуть, составит 14 300 за каждого.

Ксения Кабанова